Безпокойство, веселие, радост, тревога, объркване – това е палитрата от емоции, които ни връхлитат веднага щом се замислим за закупуване на първото си жилище.
Независимо от финансовото ни състояние, първият ни дом винаги заема специално място в сърцата ни. Защо тогава е източник на тревога?
Основната причина за това е ипотечния кредит, от който обикновено се нуждаем и свързаните с него въпроси: Какъв размер кредит мога да получа? Какъв размер собствени средства трябва да осигуря? Какви ценови условия ще получа и на какви изисквания трябва да отговарям? Колко време ще отнеме?
Как да си напишем домашното?
С малко работа вкъщи не само ще получите най-изгодния кредит без тревоги, но и ще се преместите в избрания дом с добро настроение и удоволствие. Ето някои основни принципа:
Дилемата 85/15
Повечето банки осигуряват финансиране до 85% от стойността на имота. Това означава, че вие трябва да осигурите останалите 15%. Най-добрият начин да го направите е, ако имате заделени пари, които да бъдат използвани за самоучастие. Всъщност, ако имате по-голяма спестена сума, бихте могли да увеличите плащането със собствени средства за сметка на кредита и така да спестите лихви.
Как да осигуря необходимото самоучастие, ако не разполагам с пари в брой?
По-разумният вариант е да не теглите ипотечен кредит, ако нямате спестени пари за минимално самоучастие. Ако все пак решите, бихте могли да кандидатствате за потребителски кредит, с който да финансирате липсващите 15 – 20%. Трябва да имате предвид обаче, че обслужването на два кредита паралелно ще натовари месечния ви бюджет. Освен самоучастието е необходимо да предвидите и допълнителни средства за съпътстващи такси – за оценка на имота, за вписване на ипотека и др.
Дилемата дълг/доход
Познаването на банковите процедури за одобрение на кредит, ще ви помогне да определите приоритетите си преди да кандидатствате за заем.
Всяка банка разглежда потенциалните кредитополучатели в два аспекта:
1. Кредитоспособност – решението е на база основните ви текущи приходи, допълнителни такива, месечен паричен поток (ще можете ли редовно да погасявате вноските си без това да наруши жизнения ви стандарт), години до пенсиониране, заемана длъжност, работодател и т.н.
2. Кредитна надеждност – разглежда се кредитната ви история – заеми, овърдрафт, кредитни карти и т.н.; коректност при обслужването им на база справка от ЦКР (Централен кредитен регистър).
Как да си осигуря по-висок кредитен рейтинг?
• Добрите доходи са основен критерии. Ако очаквате повишаване на заплатата или други приходи, кандидатствайте за кредит след като те са факт
• Осигурете си съдлъжник или поръчител, ако доходите ви не са стабилни
• Поддържайте банкова сметка с регулярни приходи
• Обслужвайте кредитите си коректно. ЦКР поддържа информация за просрочия през последните 5 години по активни и вече погасени кредити. Кредити класифицирани в група различна от „редовен“ не са добър индикатор за банките и обикновено се оказват пречка за финансиране
• Ако наскоро сте изплатили предишен заем, но това все още не е отразено в ЦКР, приложете удостоверение за приключило плащане от кредитиращата банка
Имайте предвид следното:
• Най-ниската лихва не означава най-добрата и подходяща оферта
• Сравнете условията на поне 2 – 3 банки и ги подредете по нива на лихви, такси, застрахователни условия, качество на обслужване, препоръки от други кредитополучатели и т.н
• Запознайте се с различните клаузи и тарифа на банката – предсрочно погасяване, такса за предоговаряне на условия, покритие на застраховките и др.
• Използвайте някой от онлайн порталите за сравнение на кредитни продукти
