Собственият дом ни вдъхва чувство за независимост и гордост, но носи и много отговорности. С малко подготовка процесът по закупуване на първо жилище може да бъде улеснен. Ето 10 полезни съвета при кандидатстване за ипотечен кредит:
1. Определете правилно размера на кредита
Може да ви харесва апартамента за 250 хиляди лева в близост до офиса ви, но това да ви струва 90% от заплатата всеки месец. Отсяването на опции, надхвърлящи бюджета ви, е първата стъпка, с която спестявате време и усилия, докато търсите дом. Препоръчително е месечната ви вноска да не надвишава 40% от дохода ви. Банките внимателно анализират остатъчния ви доход след приспадане на вноската/ите, но вие най-добре знаете какви са месечните ви разходи.
2. Съберете средства за самоучастие
Повечето банки финансират до 85% от стойността на имота. Ако сте се спрели на жилище за 150 000 лева, максималният кредит, който можете да получите е 127 500 лева. Оставащите 22 500 лева плащате, като самоучастие. Внимателно предвидете финансирането му. Някои купувачи прибягват до допълнителни заеми и потребителски кредити, което често води до финансови затруднения впоследствие.
3. Изчислете кредитоспособността си
Неприятни изненади в последната минута могат да бъдат избегнати с предварително проучване на вашата кредитоспособност. Много кредитополучатели изпадат в затруднения, когато разберат, че сумата, на която са разчитали, не е одобрена. Ако сте нов в банковите процедури, информирайте се предварително.
4. Проучете условията по кредита
Разберете какви документи изисква банката, какви са критериите, етапите и сроковете в процеса на одобрение на заем, как банката оценява имота ви, как юридически са оформени правата и задълженията на страните и т.н. Получаването на кредит е времеемък процес и предварителната подготова само би ви помогнала.
5. Не забравяйте допълнителните такси и необходими застраховки
Когато кандидатствате за жилищен кредит, препоръчително е да се запознаете и с допълнителните такси и плащания, заложени в договора със заемодателя – за предварително разглеждане на кредита, такса при одобрение, за поддържане на разплащателна сметка/пакет, за застраховка на ипотекираното имущество и на вас. При избиране на най-добра оферта, вземете и тях предвид.
6. Поддържайте добър кредитен рейтинг
Всяко просрочие по кредитно задължение за повече от 30 дни, се регистрира в Централния кредитен регистър към БНБ. Справката поддържа информация за обслужването както на текущите кредити, така и на вече погасени такива за период от 5 години назад. Възможно е некоректното обслужване на стари задължения да се окаже пречка за ново финансиране.
7. Проучвайте внимателно
Със своите атрактивни условия заемите са все по-привлекателен продукт днес. Затова трябва добре да проучите пазара, за да изберете най–оптималните условия за вас. Полезно е да сравните офертите на 3 – 4 банки, за да добиете реална представа за условията. Проучете внимателно и допълнителните параметри на предложенията, за да не пропуснете съществени елементи. Изберете заемодател, предлагащ не само изгодна лихва, но и добри условия за обслужване и обработка.
8. Фиксирана или плаваща лихва
Най-честият съвет към кредитополучателите е да изберат заем с фиксиран лихвен процент, осигуряващ непроменлив размер на вноските за периода на изплащане. Това е относително, тъй като решението много зависи от конкретната ситуация, пазарната конюнктура и тенденциите. Например, ако лихвите са сравнително високи, изборът на фиксирана ставка не е изгоден, тъй като няма възможност за понижаването й при промени на пазара (или това ще е свързано с допълнителни разходи за преразглеждане на условията).
9. Четете внимателно и дребния шрифт
Дори и договорът да е обемист, отделете време и го прочетете целия. Понякога кредиторите не уведомяват за някои точки, но при възникнал казус меродавен е само подписаният от страните хартиен екземпляр. Никога не подписвайте празни документи, колкото и да вярвате на кредитните специалисти. Задавайте въпроси при всяко съмнение – с ясна представа за всички условия ще избегнете недоразумения в бъдеще.
10. Възползвайте се от данъчни облекчения ако отговаряте на условията
Ако сте младо семейство, което купува първия си дом, бихте могли да се възползвате от данъчно облекчение, което дава възможност да се приспаднат лихвените плащания по ипотечен кредит от сумата на годишните данъчни основи. За да се ползва данъчното облекчение, е необходимо да отговаряте едновременно на следните условия:
• имате сключен граждански брак;
• вие и/или съпругът/ата ви не сте навършили 35-годишна възраст към датата на сключване на договора за ипотечен кредит;
• ипотекираното жилище е единственото ви жилище през годината.
• необходимо е да представите писмена декларация от съпруга/та, че няма да ползва данъчното облекчение за същата година.
Разпитайте приятели и близки за техните впечатления и опит с кредитни институции и не забравяйте да ги почерпите в новия си дом.
Вашият коментар